Lo que hace un banco, en una frase
Un banco hace dos cosas aburridas y útiles: guarda tu dinero con seguridad y lo mueve cuando tú se lo pides. A cambio, usa ese dinero mientras está ahí. Ese es el trato. Lo demás son detalles, pero los detalles te cuestan o te ahorran dinero de verdad.
Las dos cuentas que necesitas
La cuenta de cheques (checking) es el dinero que se mueve. Ahí cae tu pago, de ahí salen la renta, la luz y el teléfono, y de ahí cobra tu tarjeta de débito. Está hecha para el flujo, no para crecer: casi no paga intereses.
La cuenta de ahorros (savings) es el dinero que espera. Es para el fondo de emergencia, el enganche de un carro o el viaje para ver a la familia en diciembre. Paga algo de interés y es un poco menos inmediata, y eso es una ventaja: la fricción te frena antes de gastarla.
La regla práctica: deja en checking solo lo que necesitas para el mes y manda el resto a ahorros.
¿Qué me piden para abrir una cuenta?
Esta es la pregunta que más frena a la gente, así que vamos con lo que dice la FDIC, la agencia federal que asegura los depósitos:
- Un número de Seguro Social (SSN) o un ITIN (el número de identificación fiscal que da el IRS a quien no puede tener SSN). La FDIC lo pone así, uno o el otro.
- Una identificación con foto: licencia, identificación estatal o pasaporte. Para quienes no son ciudadanos, la FDIC menciona que pueden pedirte otros documentos, como un pasaporte extranjero o una identificación consular (en el caso de México, la matrícula consular).
- Un comprobante de domicilio, en muchos bancos.
La FDIC también dice que muchos bancos te dejan abrir una cuenta aunque no seas ciudadano, y que algunos aceptan otras formas de identificación. "Algunos" no es "todos": cada banco y cada cooperativa pone sus reglas. Si uno te dice que no, pregunta en otro, sobre todo en cooperativas de crédito (credit unions) y bancos comunitarios de barrios con mucha población hispana, que suelen tener experiencia con ITIN y matrícula.
Lo que necesitas para abrir una cuenta no es historial de crédito. Una cuenta de cheques o de ahorros no es un préstamo: el banco no te está prestando nada.
Ojo con esa diferencia, porque confunde a mucha gente. Para abrir una cuenta normalmente no hace falta historial de crédito. Lo que algunos bancos sí revisan es tu historial bancario: si en el pasado dejaste una cuenta con saldo negativo sin pagar, eso puede aparecer y hacer que te nieguen una nueva.
¿Mi dinero está seguro? Sí, hasta un límite
En EE.UU., los depósitos en bancos asegurados por la FDIC están protegidos hasta $250,000 por depositante, por banco y por tipo de propiedad de la cuenta. Las cooperativas de crédito tienen un seguro equivalente, de la NCUA. Si el banco quiebra, el gobierno te devuelve tu dinero hasta ese monto. La FDIC explica que la cobertura es automática para cualquier cuenta de depósito en un banco asegurado; no tienes que pedirla.
Lo que no está asegurado: acciones, bonos, fondos de inversión, seguros de vida y criptomonedas, aunque los compres a través de un banco. Y, claro, el efectivo en la lata tampoco.
Para quien viene de países donde un banco que cae se lleva los ahorros de la gente, esta es quizá la diferencia más importante con el sistema de origen. Por eso el colchón es más peligroso, no más seguro.
El número que casi nadie mira: la APY
La cuenta de ahorros te paga un porcentaje al año llamado APY (annual percentage yield, rendimiento porcentual anual). La FDIC publica el promedio nacional: al 19 de octubre de 2026 era 0.38% para cuentas de ahorro. Muchas cuentas de ahorro en línea pagan varias veces ese promedio.
Haz la cuenta con un fondo de emergencia de $10,000:
| APY | Lo que ganas en un año |
|---|---|
| 0.38% (promedio nacional, oct. 2026) | unos $38 |
| 3.50% (ejemplo hipotético de cuenta en línea) | unos $350 |
Mismo dinero, misma protección de la FDIC si el banco está asegurado. Las tasas cambian seguido, así que compara la APY vigente antes de decidir.
Las comisiones que hay que matar
Los bancos ganan bastante con comisiones silenciosas:
- Mantenimiento mensual. Muchas veces la quitan si tienes depósito directo o un saldo mínimo. O busca un banco sin esa comisión.
- Sobregiro (overdraft). Gastas dinero que no tienes y te cobran una tarifa fija que puede costar más que la compra misma. Pide que desactiven el sobregiro para que la tarjeta simplemente sea rechazada.
- Cajeros fuera de la red. Usa los de tu banco o uno que te reembolse.
- Saldo mínimo. Conoce el límite o cambia a una cuenta que no lo tenga.
Una opción pensada justo para esto son las cuentas con certificación Bank On: la FDIC explica que tienen costos bajos y transparentes y que no permiten cargos por sobregiro ni por fondos insuficientes. Hay más de 400 cuentas certificadas en más de 300 bancos.
Un arreglo sencillo que funciona
- Una cuenta de cheques sin comisiones para el día a día.
- Una cuenta de ahorros con buena APY para el fondo de emergencia.
- Una transferencia automática el día de pago: una cantidad fija a ahorros antes de que la puedas gastar.
Si mandas dinero a tu país, tener cuenta también te abre opciones más baratas para enviarlo (lo vemos en la pieza 10 de esta serie).
Para llevar
Una cuenta de cheques es para el dinero que se mueve; una de ahorros, para el que espera. Para abrirlas normalmente no necesitas historial de crédito, y muchos bancos aceptan ITIN en lugar de SSN y pasaporte o identificación consular, aunque no todos. Tu dinero en un banco asegurado está protegido hasta $250,000, algo que el efectivo en casa nunca tendrá. Lo demás es no regalarle dinero al banco: compara la APY y elimina las comisiones.
Para hacer: esta semana, llama o entra a la página de un banco o una cooperativa de tu zona y pregunta tres cosas exactas: "¿Aceptan ITIN?", "¿Aceptan pasaporte extranjero o matrícula consular?" y "¿Tienen una cuenta certificada Bank On?". Si la respuesta es no, pregunta en el siguiente. En dos o tres llamadas lo normal es encontrar uno que sí.
Fuentes y para profundizar
Fuentes
- FDIC, Get Banked (documentos para abrir cuenta: SSN o ITIN, licencia, identificación estatal o pasaporte; pasaporte extranjero o identificación consular para no ciudadanos; cuentas Bank On sin cargos por sobregiro; más de 400 cuentas en más de 300 bancos): fdic.gov/getbanked
- FDIC, preguntas frecuentes sobre el seguro de depósitos ($250,000 por depositante, por banco asegurado, por tipo de propiedad; cobertura automática) y productos no asegurados (acciones, bonos, fondos, cripto): fdic.gov/resources/deposit-insurance
- FDIC, tasas nacionales promedio al 19 de octubre de 2026 (ahorros 0.38%): fdic.gov/national-rates-and-rate-caps
- FDIC, Encuesta Nacional de Hogares No Bancarizados 2023 (4.2% de los hogares sin cuenta; la razón más citada es no tener dinero para el saldo mínimo, y la segunda, no confiar en los bancos): fdic.gov/household-survey
- Adaptada de la pieza en inglés Bank Accounts 101 de esta biblioteca.
Para profundizar
- 🌐 FDIC — Get Banked: guía oficial para abrir una cuenta, con enlace a cuentas Bank On
- 🌐 FDIC — Seguro de depósitos: qué está asegurado y qué no
- 📘 Te enseñaré a ser rico, de Ramit Sethi (el capítulo sobre cómo armar tus cuentas)
- 🌐 Pieza relacionada en esta biblioteca: Construir Crédito Desde Cero (pieza 9 de esta serie)
Para tu español
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