Esto es información general, no asesoría financiera. Montos, tasas y requisitos cambian: confírmalos directamente con cada organización antes de firmar.
El orden importa: del dinero más barato al más caro
Antes de pedir prestado, recuerda que la fuente de dinero más barata del mundo es un cliente que te paga por adelantado. Un anticipo del 50% en un pedido grande, una preventa, una suscripción mensual: eso no se devuelve con intereses (ver La Versión Más Pequeña Posible). Después, más o menos en este orden:
- Tus ahorros, solo los que puedes perder sin poner en riesgo la renta ni el fondo de emergencia (la pieza El Único Mapa del Dinero Que Necesitas, de la serie Finanzas Personales y Crédito, explica ese fondo).
- La familia, con reglas claras.
- La tanda, si es con gente de confianza.
- Prestamistas comunitarios: círculos de préstamo, microcréditos, CDFIs, Kiva.
- Bancos y préstamos con respaldo de la SBA, cuando el negocio ya tiene historia.
- Lo que conviene evitar: adelantos de efectivo de tarjetas, préstamos de día de pago y cualquier préstamo cuyo costo total no entiendas.
El dinero de la familia: préstamo, inversión o regalo
Decídanlo antes de que cambie de manos, y pónganlo por escrito. Un préstamo se devuelve en fechas acordadas. Una inversión le da a tu tío una parte del negocio y del riesgo (y si el negocio fracasa, se pierde). Un regalo no se devuelve. En EE.UU., una persona puede regalar hasta $19,000 por destinatario en 2025 y en 2026 dentro de la exclusión anual del impuesto sobre regalos, y si ese impuesto llegara a aplicar, normalmente lo paga quien regala, no quien recibe. La pieza 7, sobre el negocio familiar, explica por qué esta conversación evita pleitos.
La tanda: el banco que la comunidad inventó
Tanda, cundina, junta, pandero, cuchubal: el nombre cambia de país a país, la idea es la misma. Un grupo pone la misma cantidad cada periodo y cada vez le toca a uno llevarse todo.
Imagina diez personas que ponen $200 cada quincena. Cada quincena alguien recibe $2,000.
| Tu turno | Lo que habrás puesto al cobrar | Lo que te falta poner | Lo que en realidad es para ti |
|---|---|---|---|
| 1 | $200 | $1,800 | Un préstamo de $1,800 sin intereses |
| 5 | $1,000 | $1,000 | La mitad ahorro, la mitad préstamo |
| 10 | $2,000 | $0 | Ahorro forzado, sin intereses |
Es un mecanismo inteligente: quien cobra primero recibe un préstamo gratis, y quien cobra al final ahorra con la presión del grupo. Pero sus riesgos son reales y conviene decirlos sin romanticismo:
- El que ya cobró puede dejar de pagar. El riesgo recae sobre todo en los que cobran al final, y si no hay nada por escrito, recuperar ese dinero es muy difícil.
- El organizador puede desaparecer con el dinero de una ronda.
- Las tandas con desconocidos en redes sociales son terreno fértil para fraudes. Y si para cobrar tienes que reclutar a más personas, no es una tanda: es un esquema piramidal (Cómo No Dejarte Estafar, de la serie Finanzas Personales y Crédito, explica cómo reconocerlo).
- No construye tu historial de crédito en EE.UU., por muy puntual que seas.
Para hacerla más segura: solo con gente que conoces de verdad, una lista escrita de turnos y fechas que todos tengan, los primeros turnos para las personas de más confianza, y el dinero por transferencia, para que quede registro.
La versión formal. La organización sin fines de lucro Mission Asset Fund convirtió la tanda en círculos de préstamo (Lending Circles): grupos de 6 a 12 personas, con pagos mensuales típicos de $50 a $200, por montos de $300 a $2,400, y con los pagos reportados a las tres agencias de crédito. Según la propia organización, los participantes subieron su puntaje en 168 puntos en promedio.
Prestamistas comunitarios
Microcréditos de la SBA. La SBA no presta directamente: trabaja con prestamistas intermediarios sin fines de lucro, que deciden y fijan las condiciones. Los préstamos llegan hasta $50,000 (el promedio ronda los $13,000), a un plazo máximo de siete años, con tasas que según la SBA suelen ir del 8% al 13%. Sirven para capital de trabajo, inventario, materiales, mobiliario y equipo, pero no para pagar deudas existentes ni comprar bienes raíces. Los intermediarios deben tener experiencia en asistencia técnica y de gestión, así que pregunta también por asesoría.
CDFIs. Las instituciones financieras de desarrollo comunitario son bancos, cooperativas de crédito y fondos de préstamo certificados por el Fondo CDFI del Departamento del Tesoro para atender a comunidades de bajos ingresos y a personas sin acceso a financiamiento. Hay en los 50 estados, en Washington D.C., en Guam y en Puerto Rico, y el Fondo CDFI publica la lista de las certificadas.
Kiva (EE.UU.). Préstamos de $1,000 a $15,000 al 0% de interés, sin comisiones ni garantía, y sin puntaje de crédito mínimo. A cambio, primero tienes que conseguir que entre 5 y 40 personas de tu propia red te presten (es la forma de Kiva de medir la confianza de tu comunidad), y luego el préstamo se publica para el público. Hay que vivir y operar en EE.UU., tener cuenta de PayPal, y no está disponible para negocios de Nevada ni Dakota del Norte.
Grameen America. Ofrece microcréditos a mujeres emprendedoras. Según sus propias cifras, ha invertido $8,000 millones, ha atendido a 291,602 personas emprendedoras, su préstamo promedio es de $6,400 y su tasa de pago es del 99.71%.
El microcrédito más barato no es el que tiene la tasa más baja, sino el que te deja crecer sin poner en riesgo la renta de tu casa.
Bancos y la SBA: lo que cambió
Los préstamos más conocidos de la SBA, el 7(a) y el 504, los dan bancos y otros prestamistas con respaldo de la SBA, y pueden ser grandes: el 7(a) llega a $5 millones. Pero las reglas vigentes de la SBA (versión 8.1 de su manual de préstamos, en vigor desde el 1 de octubre de 2026) exigen que el 100% de los dueños sean ciudadanos o nacionales de EE.UU. que vivan en el país. Los residentes permanentes, los beneficiarios de DACA, quienes tienen visa y los asilados aparecen como no elegibles. El programa de microcréditos se rige por reglas aparte: si tu situación migratoria es una pregunta, házsela directamente al intermediario antes de llenar una solicitud.
Ayuda gratuita antes del dinero
Antes de pedir un préstamo, una buena asesoría puede ahorrarte uno. Según la SBA, la red de mentores de SCORE no tiene costo, los Centros de Negocios para Mujeres (Women's Business Centers) ofrecen asesoría gratuita o de bajo costo, y los Centros de Desarrollo de Pequeños Negocios (SBDC) dan asesoría personalizada en planeación, finanzas y acceso a capital. Y si lo que te frena es no tener historial de crédito, Construir Crédito Desde Cero, de la serie Finanzas Personales y Crédito, explica cómo empezar.
Lo que conviene evitar
Los adelantos de efectivo de tarjetas de crédito, los préstamos de día de pago y cualquier financiamiento que no exprese su costo como una tasa anual clara. Si no puedes calcular cuánto vas a pagar en total, no firmes. Deudas: Buenas, Malas y Estrategias Reales para Salir de Ellas, de la serie Finanzas Personales y Crédito, explica por qué estos préstamos atrapan.
Para llevar
Los dueños latinos reciben financiamiento completo con mucha menos frecuencia que los dueños blancos, y por eso conviene conocer todas las puertas. Empieza por el dinero más barato: clientes que pagan por adelantado, ahorros que puedes arriesgar y dinero familiar con reglas escritas. La tanda funciona entre gente de confianza, pero el riesgo recae en los últimos turnos y no construye crédito; los círculos de préstamo formales sí lo hacen. Los microcréditos de la SBA, las CDFIs, Kiva y Grameen America existen para quien el banco no atiende. Los préstamos 7(a) y 504 de la SBA hoy exigen dueños ciudadanos o nacionales. Y si no entiendes el costo total de un préstamo, no lo firmes.
Para hacer: escribe cuánto dinero necesitas exactamente y para qué (equipo, inventario, permisos), en una lista con precios. Luego busca en la lista del Fondo CDFI o en la página de microcréditos de la SBA un prestamista cerca de ti y pide una cita de asesoría antes de solicitar nada.
Fuentes y para profundizar
Fuentes
- Orozco, Chávez Zárate y Foster, 2024 State of Latino Entrepreneurship, Stanford GSB (financiamiento completo 21% frente a 40%; explicación del rechazo 51% frente a 87%; uso de ahorros y tarjetas de crédito).
- IRS, "Frequently asked questions on gift taxes" (exclusión anual de $19,000 por destinatario en 2025 y 2026; normalmente paga quien regala).
- SBA, "Microloans" (hasta $50,000; promedio de unos $13,000; plazo de hasta 7 años; tasas generalmente de 8% a 13%; usos permitidos y prohibidos) y "7(a) loans" (máximo de $5 millones).
- SBA, SOP 50 10, versión 8.1, en vigor desde el 1 de octubre de 2026, cap. 1, párr. F, y apéndice 3 (requisito de ciudadanía o nacionalidad estadounidense del 100% de los dueños para 7(a) y 504).
- CDFI Fund, Departamento del Tesoro, "CDFI Certification".
- Kiva, página "Borrow" (montos, 0% de interés, prestamistas privados, requisitos).
- Grameen America, página "Impact" (cifras reportadas por la propia organización).
- Mission Asset Fund, página "Lending Circles" (estructura y cifras reportadas por la propia organización).
- SBA, "Small Business Development Centers" (SCORE sin costo; Women's Business Centers gratuitos o de bajo costo).
Para profundizar
- 🌐 SBA — Microloans (en inglés)
- 🌐 CDFI Fund — CDFI Certification (en inglés; ahí está la lista de CDFIs certificadas)
- 🌐 Mission Asset Fund — Lending Circles
- 🌐 Stanford GSB — 2024 State of Latino Entrepreneurship (en inglés)
Para tu español
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